Bedrijfsverzekeringen regelen
Start u met ondernemen of verandert er iets in uw bedrijf? Dan wilt u weten hoe u zich beschermt tegen risico’s zoals inkomensverlies, aansprakelijkheid en schade aan uw bedrijf. Lees wat de belangrijkste verzekeringen zijn voor uw bedrijf en waar u op moet letten.
Verplichte verzekeringen voor ondernemers
Voor iedereen die in Nederland woont zijn 2 verzekeringen verplicht:
Als zelfstandig ondernemer betaalt u de premie volksverzekeringen via uw inkomstenbelasting. Verder zijn er geen verzekeringen die voor alle ondernemers verplicht zijn. Wel moet u minimaal een WA-verzekering afsluiten als u een bedrijfsauto heeft. En als u een bedrijfspand koopt, kan de bank u verplichten een opstalverzekering te nemen.
Soms is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht
Bij deze beroepen is het wettelijk verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) af te sluiten:
- Financieel adviseurs
- Advocaten
- Accountants
- Notarissen
- Architecten
Ook kan uw beroepsorganisatie of opdrachtgever eisen dat u een beroepsaansprakelijkheidsverzekering of een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluit.
Verplichte verzekeringen bij personeel
Als u personeel heeft, betaalt u premies voor werknemersverzekeringen en volksverzekeringen voor iedere werknemer via de loonheffingen.
Lees meer over de premies die u voor uw personeel betaalt
Vrijwillige verzekeringen: alle soorten op een rij
Kunt u door ziekte, arbeidsongeschiktheid of een ongeval niet werken? Als zelfstandig ondernemer kunt u uw inkomen op verschillende manieren verzekeren. Bijvoorbeeld met:
Lees meer over verzekeringen tegen inkomensverlies voor zelfstandig ondernemers
Overlijdensrisicoverzekering: inkomen na overlijden
Met een overlijdensrisicoverzekering ontvangen uw nabestaanden na uw overlijden een afgesproken bedrag. Dit kan nodig zijn voor uw nabestaanden zelf. Of bijvoorbeeld zodat uw familie geldzaken van uw bedrijf kan regelen als u er niet meer bent.
Met schadeverzekeringen beschermt u zich tegen risico’s op schade aan uw eigendommen. Zoals schade aan:
- kantoorapparatuur
- voorraad
- bedrijfspand
Er zijn verschillende schadeverzekeringen die voor u als ondernemer handig kunnen zijn:
Goederenverzekering: als u veel voorraad heeft
Met een goederenverzekering bent u verzekerd tegen schade aan uw goederen. Dat is uw handelsvoorraad, inclusief de grond- en hulpstoffen die u gebruikt om uw producten te maken. Bijvoorbeeld halffabricaten, eindproducten, reinigingsmiddelen, brandstoffen en verpakkingen.
Inventarisverzekering: als u kostbare bedrijfsmiddelen heeft
Een inventarisverzekering is voor schade door brand of water, inbraak of vandalisme aan bedrijfsmiddelen, meestal inclusief elektronica en computers. U kunt de dekking voor inventaris ook in uw opstalverzekering of goederenverzekering meenemen.
Bedrijfsschadeverzekering: als u geen omzet wil verliezen bij schade
Valt uw bedrijf tijdelijk stil door schade? Bijvoorbeeld na brand, waterschade, storm, vandalisme of diefstal? Met een bedrijfsschadeverzekering krijgt u het verlies aan omzet vergoed.
Opstalverzekering: als u eigenaar bent van een bedrijfspand
Een opstalverzekering vergoedt schade aan uw bedrijfspand. Bijvoorbeeld bij brand, waterschade of storm. U moet wel eigenaar zijn van het pand en geen huurder. Een opstalverzekering valt onder de brandverzekeringen. U kunt de verzekering ook uitbreiden. Dan zijn ook goederen, inventaris en voorraad verzekerd.
Met deze verzekeringen bent u verzekerd voor het risico van aansprakelijkheid. Bijvoorbeeld als u iets stuk maakt bij een van uw klanten. Of als u een verkeerd advies geeft, en uw klant daardoor financieel verlies lijdt.Verzekeringen tegen aansprakelijkheid voor schade bij een ander
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering: als u een fout maakt in uw werk
Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering bent u verzekerd als u een fout maakt in uw werk. Bijvoorbeeld: U geeft verkeerd advies en uw klant verliest daardoor geld. U bent dan aansprakelijk en moet de schade betalen. Deze verzekering helpt u om die kosten te dekken.
Meestal bent u alleen verzekerd voor geldschade (zuivere vermogensschade). Wilt u ook verzekerd zijn voor persoonlijke schade of letsel? Dan kunt u de verzekering uitbreiden.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Algemene voorwaarden
Laat uw algemene voorwaarden goed aansluiten bij uw beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: als u schade maakt bij een klant
Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering bent u verzekerd als u of uw medewerker per ongeluk schade veroorzaakt bij een klant. U stoot tijdens een bezoek aan de klant bijvoorbeeld een dure vaas om. De verzekering vergoedt dan de schade aan de klant.
Let op: Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergoedt geen schade die ontstaat door fouten binnen uw beroep of bedrijf, zoals een verkeerd advies. Daar heeft u een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor nodig.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Rechtsbijstandverzekering: als u een conflict heeft
Met een zakelijke rechtsbijstandverzekering bent u verzekerd voor juridische bijstand bij een conflict met leveranciers, werknemers of klanten.
Zakelijke rechtsbijstandverzekering
Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering: als u bestuurder bent
Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering beschermt alle bestuurders van uw organisatie, vereniging of stichting tegen schadeclaims na een bestuurlijke fout. Voor schade aan personen of eigendommen heeft u een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig.
Als u personeel in dienst heeft, dan zorgt dat voor extra risico’s voor uw bedrijf. Uw medewerker kan langdurig ziek worden of een ongeval krijgen op het werk. Dat kan u veel geld kosten. Met personeelsverzekeringen dekt u deze risico’s af.
Verzuimverzekering
Met een verzuimverzekering dekt u zich in tegen de kosten wanneer uw medewerkers ziek worden. De verzekering betaalt uw werknemer door en vergoedt ook de kosten van re-integratie en verzuimbegeleiding.
Arbeidsongevallenverzekering
Een collectieve arbeidsongevallenverzekering is een financiële vergoeding voor als uw werknemer door een ongeval overlijdt of blijvend invalide raakt. Bijvoorbeeld door een ongeval tijdens het werk of tijdens het woon-werkverkeer.
Met een uitgebreid verzekeringspakket dekt u zich in tegen alle ongevallen, 24 uur per dag. Het is niet wettelijke verplicht om een arbeidsongevallenverzekering te nemen. Er zijn wel cao's die dit verplichten, check daarvoor de cao voor uw bedrijfstak.
Nabestaandenverzekering
De nabestaandenverzekering compenseert een groot deel van het inkomen van uw medewerker wanneer deze overlijdt. De partner van uw medewerker ontvangt dan een uitkering. Daarmee dekt u voor uw werknemers niet alleen een risico af, u biedt ook een waardevolle secundaire arbeidsvoorwaarde.
Doet u zaken met het buitenland? Met een transportverzekering voorkomt u ruzie over transportschade.
Lees welke verzekeringen nog meer handig zijn als u internationaal zaken doet
Kredietverzekering
Met een kredietverzekering loopt u geen risico dat een klant niet betaalt. Uw facturen worden dan betaald door de verzekeraar.
Compagnonverzekering
Werkt u samen met anderen in een vof of heeft uw bedrijf meerdere eigenaren? Met een compagnonverzekering wordt bij het overlijden van uw zakenpartner (compagnon) een bedrag uitgekeerd. Daarmee kunt u bijvoorbeeld het aandeel van de overleden compagnon in het bedrijf overnemen.
Cyberverzekering
Een cyberverzekering dekt gedeeltelijk de financiële schade door een virus, hack, datalek, of ander soort cyberaanval.
Net als bij een bedrijf kunt u zich met een vereniging of stichting verzekeren tegen risico’s. Met een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering beschermt u alle bestuurders van uw vereniging of stichting tegen schadeclaims na een bestuurlijke fout. Voor schade aan personen of eigendommen heeft u aanvullend een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig.
Bezit of huurt uw vereniging of stichting een gebouw voor haar activiteiten? Dan kunnen ook schadeverzekeringen nuttig zijn, zoals een opstalverzekering of inventarisverzekering.
Vrijwilligersverzekering
Voor vrijwilligers die voor de stichting of vereniging actief zijn, kan de organisatie een vrijwilligersverzekering afsluiten. Koepelorganisaties zoals sportbonden bieden vaak verzekeringen voor hun aangesloten stichtingen, verenigingen en hun vrijwilligers en leden.
Daarnaast hebben veel gemeenten een collectieve vrijwilligersverzekering afgesloten. Deze geldt aanvullend voor alle vrijwilligers die actief zijn in de gemeente of actief zijn voor een organisatie uit de gemeente. De vrijwilligersverzekering dekt schade die vrijwilligers veroorzaken, maar bijvoorbeeld ook ongelukken of schade aan spullen van vrijwilligers.
Zorg dat u met de juiste activiteiten staat ingeschreven bij KVK
Als u zich inschrijft bij KVK krijgt u één of meerdere SBI-codes. De SBI-code laat zien wat de activiteit van uw bedrijf is. Verzekeraars gebruiken de SBI-code bij het vaststellen van de premie en dekking. Doet u activiteiten die niet onder uw SBI-code vallen? Dan kan het zijn dat de verzekering geen dekking geeft. Meld nieuwe activiteiten daarom via Mijn KVK en bij uw verzekeraar.
Verzekeringen voor uw situatie: doe de KVK Verzekeringscheck
De KVK Verzekeringscheck helpt u bij het kiezen van uw verzekeringen. U beantwoordt 5 vragen over uw bedrijfssituatie. Daarna krijgt u een overzicht van de verzekeringen die verplicht zijn en die handig zijn voor u.
Premies verzekeringen meestal aftrekbaar
De kosten voor zakelijke verzekeringen zijn bedrijfskosten en kunt u aftrekken van uw winst voor de inkomstenbelasting.
Alleen de premie voor een overlijdensrisicoverzekering telt niet als bedrijfskosten en kunt u dus niet aftrekken.
Andere manieren om de risico’s in uw bedrijf te verkleinen
Naast het afsluiten van verzekeringen zijn er ook andere manieren om de risico’s in uw bedrijf te beperken:
Beperk risico met algemene voorwaarden
Met algemene voorwaarden legt u vast wat de rechten en plichten zijn van u en uw klant. Hierin staan bijvoorbeeld afspraken over transport, levertijd, garantie en aansprakelijkheid.
Zo stelt u algemene voorwaarden op
Kies de juiste rechtsvorm voor uw bedrijf
Als u start met ondernemen kiest u een rechtsvorm. De rechtsvorm bepaalt hoe uw bedrijf juridisch is geregeld en wie waarvoor aansprakelijk is. Er zijn rechtsvormen met en zonder rechtspersoonlijkheid:
- Bij een rechtsvorm zonder rechtspersoonlijkheid bent u persoonlijk aansprakelijk voor de schulden van uw bedrijf. Voorbeelden van deze rechtsvormen zijn een eenmanszaak en vof.
- Met een rechtsvorm met rechtspersoonlijkheid houdt u uw vermogen privé en zakelijk gescheiden. Denk hierbij aan een bv of nv.
Gebruik de Keuzehulp rechtsvorm kiezen
Ontdek welke rechtsvorm past bij uw situatie met de Keuzehulp rechtsvorm kiezen.
Factoring: uw facturen altijd betaald
Factoring of reverse factoring wordt ook wel debiteurenfinanciering genoemd. Tegen een vergoeding worden uw facturen betaald door een bank of factor. Zij handelen de betaling daarna met uw klant af.